Орелстрой
Свежий номер №36(1240) 11 октября 2017 Издавался в 1873-1918 г.
Возобновлен в 1991 г.

Газета общественной жизни,
литературы и политики
 
Ваше право

Курс на потребкредитование

24.06.2012

Потребительское кредитование в Орловской области растет ускоренными темпами. Только за первые три месяца текущего года объем этого вида займов в нашем регионе, по оценкам местных банкиров, увеличился примерно в два раза. На каких условиях орловские кредитно-финансовые учреждения предлагают получить кредиты, разбиралась корреспондент «ОВ».

Орловцы хотят знать

Просветительскую деятельность в рубрике «Банковский ликбез» мы начали вести не случайно. К нам в редакцию регулярно обращаются жители различных уголков области с просьбой рассказать о том или ином виде кредитования. Так, в мае мы рассказывали нашим читателям об особенностях автокредитования. Теперь же настал черед кредитования потребительского, тем более что писем на эту тему немало.

Вот, в частности, одно из них, адресованное редакции жительницей Дмитровского района Ольгой Белкиной: «Уважаемый «ОВ», хочу взять потребительский кредит для оплаты высшего образования сына. Обратилась за займом в один из орловских банков. Выдача средств была одобрена, но в договоре прописаны дополнительные условия. В частности, кредит мне выдадут с учетом взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета...»

Несмотря на то, что кредитование плотно вошло в жизнь орловцев, не все жители региона (особенно в районных центрах) разбираются в тонкостях и «подводных камнях» жизни взаймы. Итак, как сказано выше, по просьбам наших читателей продолжаем рассказ об особенностях  потребительского кредитования.    

От 18 и старше

Как уже писал «ОВ», по данным ГУ ЦБ РФ по Орловской области, в Орле в банковском секторе действуют около 50 финансово-кредитных  учреждений, большинство из которых предлагает услуги потребительского кредитования. Кроме того, предоставляют денежные займы потребительского характера салоны по продаже бытовой техники, ювелирных украшений, магазины одежды и обуви и т.д. В любой мало-мальски приличной торговой точке размещены представительства орловских банков, которые предлагают оформить кредит на месте.

Критерии для получения потребительского займа практически идентичны условиям большинства видов кредитования. Возраст заемщика должен быть не моложе 18 и не старше 60 лет (на момент погашения кредита). Требования к общему трудовому стажу в среднем составляют  1 год, причем на последнем месте работы заемщику необходимо отработать 3–6 месяцев.

Для получения кредита необходимо предъявить в банк паспорт, ксерокопию трудовой книжки, справку о доходах по форме 2-НДФЛ или иную справку о доходах, где будет отражена средняя заработная плата за три месяца, полгода или год. У мужчин иногда попросят предоставить военный билет.

Впрочем, список документов варьируется в зависимости  от выбранной программы кредитования. При этом помните, чем меньше документов вы готовы предъявить, тем выше процентная ставка по кредиту.

Взять деньги взаймы в орловских банках можно как в рублях, так и в валюте. Кстати, в долларах или евро итоговая стоимость кредита ниже.

Финансовые учреждения Орла готовы предоставить в кредит в среднем от 15 тысяч до 3 млн рублей или аналогичную сумму, но в валютном эквиваленте. Зачастую процентные ставки (в рублях или валюте) колеблются в диапазоне от 9 до 23%. Но в основном деньги взаймы предоставляются под 15 – 19% в рублях и 12,5 – 18% в долларах или евро. Срок кредитования от 6 месяцев до 5 – 7 лет в зависимости от суммы займа.

Учтите, что при условии поручительства максимальный размер кредита увеличивается, а процентные ставки снижаются.

Подводные камни 

Размышляя о том, брать или не брать кредит, стоит оценить полную стоимость будущего займа. Антимонопольная служба и Банк России уже давно обязали кредитные учреждения детально раскрывать информацию о всех расходах, которые предстоят заемщику.

Однако, по информации Орловского областного общества потребителей, некоторые банки до сих пор в недостаточной степени информируют клиентов о правовой природе вносимых по кредиту платежей. Важная информация может быть не до конца раскрыта при собеседовании, а в договоре прописана очень мелким шрифтом. Хотя по закону размер текста о комиссиях и иных платежах должен быть не менее восьмого кегля.

За ответом на вопрос нашей читательницы Ольги Белкиной о законности взимания дополнительных платежей мы обратились к экспертам.

По словам юриста компании «Твое право» Екатерины Авдеевой, в ГК РФ сказано, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». То есть единственное вознаграждение, которое с клиента может взять банк, – проценты за пользование кредитными деньгами. Однако порой в банках берут комиссию за открытие и/или ведение счета. В случае отказа уплачивать такой взнос банки могут не согласиться предоставить кредит.

Однако, по словам Екатерины Авдеевой, в соответствии ГК РФ это является нарушением, так как кредитор может «отказать в предоставлении кредита только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена заемщиком в срок».

Кроме этого пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» гласит, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

В этой связи в прошлом году участились судебные разбирательства между банками и их клиентами.

Так, в прошлом году специалисты Управления Роспотребнадзора по Орловской области в ходе плановых проверок выявили, что ряд орловских банков включал  в типовой кредитный договор условия, нарушающие права потребителей. В список нарушителей попали тогда орловские филиалы «Связь-Банка», «Хоум Кредит энд Финанс Банка», «Темпбанка», Московского индустриального банка, «Росбанка», ВТБ24, банка «Ренессанс Капитал» и т.д. 

Ряд банков суд обязал вернуть заемщикам, например, уплаченную комиссию  за выдачу или досрочное погашение кредита.

К слову сказать, еще три – четыре года назад суды при рассмотрении подобных дел порой принимали решение в пользу банков. Дескать, заемщик был уведомлен о всех платах по кредиту. Однако в 2009 году  Президиум ВАС РФ вынес постановление по одному из дел, в котором было сказано, что человек, получивший кредит при условии оплаты комиссии за открытие и ведение счета, вправе потребовать признать недействительным это условие договора и настаивать на возврате денег.

Так что в случае отказа банка или другой кредитной организации вернуть денежные средства клиент всегда может подать в суд.

Виталия Плахова

Справка «ОВ»

Несмотря на то, что потребительское кредитование плотно вошло в обиход и многие орловцы уже не представляют свою жизнь «по доходам», банковская история этого вида займа относительно молода.

Выдавать займы на потребительские нужды российские банки начали в конце 90-х годов XX века. Бум кредитования пришелся на 2005 – 2006 годы. Рынок предоставления денежных займов физлицам для потребительских нужд рос бешеными темпами вплоть до 2008 года. В кризис российские банки и их орловские филиалы жестко «закрутили гайки», объем кредитования снизился в разы. Сейчас ситуация налаживается: объем потребительского кредитования вернулся на докризисный уровень. О том, что финансовые учреждения окончательно оправились от кризиса, говорит  и факт открытия новых офисов.

По уровню финансовой насыщенности банковскими услугами по ЦФО Орловская область находится в тройке лидеров.

Екатерина Авдеева, юрист компании «Твое право»

При заключении кредитного договора обратите внимание на следующий момент: прописана ли в документе норма о передаче и раскрытии информации о ваших долговых обязательствах третьим лицам, в частности коллекторским агентствам. Если такого пункта нет, а вам в случае задержки очередного платежа звонят сторонние люди, а не представители банка, это рассматривается как незаконное раскрытие финансовой информации. И вы имеете полное право пожаловаться в общество по защите прав потребителей или подать иск в суд.

Вы также имеете право потребовать от банка не передавать впоследствии информацию о ваших финансовых отношениях с банком в кредитные бюро, которые накапливают информацию о кредитных историях россиян.

Исторический  курьез

В 1274 году папа Григорий X, выступая против начисления процентов за пользование деньгами, угрожал  кредиторам отлучением от церкви. Он мотивировал свое решение тем, что  кредит – это одалживание средств на время, через которое они будут возвращены, значит, процент по нему – это плата за время. Но время принадлежит Богу. Следовательно, процент кредитор взимает незаконно.

Еще записи по теме

© OОО «Орловский вестник». Все права защищены. Любое использование материалов допускается только с согласия правообладателя. При перепечатке ссылка на источник обязательна.

Рекламодателям