Орелстрой
Свежий номер №40(1244) 15 ноября 2017 Издавался в 1873-1918 г.
Возобновлен в 1991 г.

Газета общественной жизни,
литературы и политики
 
Экономика

Кредитование вошло в крутое пике

29.07.2014

Золотой век кредитования, судя по всему, остался позади. Сегодня банки не спешат раздавать деньги налево и направо. С чем связана такая разборчивость? С ростом просроченной задолженности россиян по взятым финансовым обязательствам. На 1 июля мы задолжали банкам полтриллиона рублей.

Двойка по кредитной дисциплине

За шесть месяцев этого года кредитные учреждения нашей страны одолжили населению 10,6 трлн рублей, сообщает Ассоциация российских банков (АРБ). Это на 6,9 процента больше аналогичного уровня прошлого года. В то же время нельзя не отметить общее снижение темпов роста кредитования – аж в два раза. Так, за январь-июнь 2013-го рост займов, выданных физлицам, составил около 14 процентов. Прирост объемов кредитования оказался на минимальной отметке за последние четыре года. В 2015-м, уверены многие банкиры, этот печальный рекорд будет побит – показатель может снизиться с 6,9 до 3 процентов.

Просроченная задолженность на 1 июля составила 564,2 млрд рублей, увеличившись с начала года на 28,4 процента, или на 124,7 млрд рублей. По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность составляет 5,3 процента. Это довольно много.

Представители коллекторского агентства «Сэквойя кредит консолидейшн» отмечают, что сегодня должники начинают испытывать сложности с оплатой кредита и допускают просрочки по ним значительно раньше. Если в 2012 году кредит становился просроченным в среднем через 8,5 месяцев, то в 2014-м клиенты начинают пропускать платежи уже через 4,5 месяца после их получения. Сумма средней задолженности населения с 2010-го выросла с 44 до 74 тысяч рублей.

Первое место по просрочкам занимают потребительские кредиты. Именно поэтому банки ужесточают условия их получения. Но об этом поговорим чуть позже.

В чем же причина появления просроченной задолженности? Виноваты во всем безработица и сокращающиеся реальные доходы россиян. В результате у нас больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение взятых кредитов. Примерно у половины заемщиков, сделавших ежемесячный взнос в банк, на руках остается меньше необходимого прожиточного минимума. Перекредитоваться же становится все труднее. В среднем на одного должника приходится полтора проблемных кредита.

Орловцы задолжали около 40 млн

Жители Орловской области от жизни взаймы пока тоже не отказываются. По данным Центрального банка РФ на 1 июня, с начала этого года населению выдано кредитов на сумму 13 млн 344 тыс. рублей. Общая задолженность составила 39,3 млн рублей, из нее на долю просроченной приходится около 2 млн рублей. По просрочкам орловцы находятся в конце списка должников. Пустячок, а приятно.

Лидируют же по сумме просроченной задолженности в ЦФО Москва (55,3 млн рублей) и Московская область (29,4 млн рублей). Самыми ответственными оказались жители Костромской области. Их просроченная задолженность оказалась на уровне 1,7 млн рублей.

Факт наличия просроченной задолженности говорит о том, что банкиры не всегда тщательно анализируют анкету клиента. Вот и Центробанк оказался недоволен сложившимся уровнем невозвращенных в срок денег. Для снижения этого показателя и для улучшения общего климата банковского сектора главный банк страны ввел ряд регуляторов. Например, ужесточены требования к расчету капитала по необеспеченным займам и созданию резерва по возможным убыткам для банков.

И другие регуляторы рынка

Кроме этого летом прошлого года были повышены коэффициенты рисков, привязанных к величине процентных ставок. Подросли и сами ставки. Так, в мае, по данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по рублевым займам сроком до года увеличилась с 21,13 до 25,69 процента. Ряд финансовых заведений, в том числе и в Орле, расширил пакет документов. Например, вместо или одновременно со справкой 2-НДФЛ некоторые банки отныне просят предоставить распечатку поступлений на зарплатную карту. Дескать, ее в разы сложнее подделать, чем упомянутую справку.

Еще одной «охладительной» мерой стало увеличение минимального размера займа. Например, один популярный у орловцев банк выдает наличными теперь от 50 тысяч рублей. Раньше же здесь одалживали и десять, и двадцать тысяч рублей.

– Но такие незначительные суммы чаще всего и не возвращали. Тратятся они быстро, а вот гасятся с огромными задержками, – отмечает менеджер одного из орловских банков Николай.

Банкиры уверены, что общее ужесточение условий позволит снизить на 20 процентов страсть орловцев к потребительскому необеспеченному залогом кредитованию. А значит, и снизить объем не в срок погашенных ссуд. Как и требует ЦБ РФ.

Однако, как показывает практика, не получив кредиты в банке, граждане обращаются к компаниям, выдающим микрозаймы, но под еще более высокие проценты. И оказываются должны в случае задержки платежа поистине астрономические суммы. Но это уже другая история. О деятельности микрофинансовых организаций «ОВ» расскажет в одном из ближайших номеров.

Ориентир – на клиента

Вернемся к нашим баранам, а точнее – займам. АРБ прогнозирует, что в ближайшее время для физических лиц главными точками опоры и развития станут кредитные карты и ипотека. Но с учетом более тщательной оценки кредитоспособности заемщиков и с заменой коротких кредитных продуктов длинными.

В целом же, говоря о концепции отношений «потребитель – кредитная организация», хочется отметить, что банковская система переходит от продукториентированной модели к клиенториентированной. Поясним свою мысль. Российская банковская система пережила тот этап зарождения и укрепления в сознании граждан, когда потребитель был слабо подкован и профессионалам рынка «было виднее», что нужно клиенту. На данный момент потребители финансовых услуг достигли такого уровня, когда «сшитые» под клиента продукты представляют собой наиболее эффективное решение как для банков, так и для потребителя.

– Шаблонные схемы кредитования уже не актуальны. Последний год наш банк работает с каждым клиентом по индивидуальной схеме, – говорит представитель кредитного отдела орловского финансового учреждения Алина Ермолова. – И процентная ставка, и размер займа, и срок рассчитываются от реальных возможностей потребителя. Наш главный критерий – сумма взноса по займу не должна превышать 15–20 процентов от общего дохода.

Богатые для бедных

Тем временем в России может появиться новый вид кредитования – беспроцентные займы, предоставляемые богатыми людьми беднейшим слоям населения, сообщает «Коммерсант». Лидер этого направления – американская компания, работающая почти в 80 странах мира, – уже ведет переговоры о выходе на российский рынок с рядом отечественных микрофинансовых организаций. Цель – поддержка лиц, которые не имеют доступа к финансовой системе и которым нужны более гибкие условия, нетипичные для традиционных кредиторов. 

Компания была основана как некоммерческая организация в 2005 году в США частными лицами. За время работы, по данным на официальном сайте организации, оборот по займам составил $582,8 млн, профинансировано 1,35 млн проектов, средний объем займа составил порядка $420. Например, в Азербайджане таким образом финансируется поддержка бизнеса граждан – вынужденных переселенцев, которые потеряли дома и хозяйства в период военных конфликтов в 1990-е годы.

Но хотя формально такие займы позиционируются как беспроцентные, определенную ставку с конечного заемщика все-таки может взимать посредник по согласованию с компанией. Ее размер не раскрывается. Бесплатный сыр, видимо, бывает только в мышеловке.

Елена Докучаева, президент коллекторского агентства «Сэквойя кредит консолидейшн»

Мы прогнозируем, что просроченная задолженность физических лиц перед банками по необеспеченным кредитам продолжит свой рост. Сегодня средний банковский заемщик в России нередко тратит до 35–40 процентов своего ежемесячного дохода на оплату взноса по потребительскому кредиту, что значительно повышает вероятность его выхода на просрочку. Пропустив последовательно оплату хотя бы двух платежей, заемщик существенно снижает свои возможности по погашению просроченного долга без дополнительных заимствований. А получить дополнительные займы становится все сложнее – банки неохотно кредитуют заемщиков с просроченными платежами по кредиту. 

Виталия Плахова

© OОО «Орловский вестник». Все права защищены. Любое использование материалов допускается только с согласия правообладателя. При перепечатке ссылка на источник обязательна.

Рекламодателям