Орелстрой
Свежий номер №40(1244) 15 ноября 2017 Издавался в 1873-1918 г.
Возобновлен в 1991 г.

Газета общественной жизни,
литературы и политики
 
Резонанс

Дожить до зарплаты

06.08.2014

С 1 июля вступил в силу Закон «О потребительском кредите (займе)», существенно меняющий правила работы кредитных организаций и расширяющий права заемщиков. Многочисленные кредитные организации – от крупных банков до мелких контор, предлагающих деньги быстро и сразу, – теперь будут обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, которая складывается из процентной ставки за пользование, всех комиссий и малопонятного «страхования», часто просто навязанного потребителю.

Исключений не будет

Более того, полная стоимость кредита (ПСК) не может теперь больше, чем на треть, превышать среднерыночное значение, которое будет ежеквартально рассчитывать Центробанк.

Публикацию среднерыночных значений Центробанк начнет не раньше ноября нынешнего года, замечает журнал «Эксперт».

Исключений не будет ни для кого. В частности, с 1 июля 2014 года микрофинансовые компании тоже должны декларировать полную стоимость кредита и создавать резервы по ссудам.

В этой связи число таких организаций может сократиться: не у всех есть желание раскрывать реальную и часто пугающую стоимость кредита.

«В результате мер, связанных со вступлением в силу закона, с рынка могут уйти игроки, не готовые к соблюдению его требований, – рассказали СМИ в пресс-службе Банка России. – Но мы это оцениваем положительно и рассчитываем, что на их место придут компании, которые смогут предложить потребителю такие же услуги, но лучшего качества и отвечающие стандартам ответственного кредитования».

Рынок микрофинансирования сократится?

По прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», темпы роста займов до зарплаты на микрофинансовом рынке сократятся с 60 процентов по итогам 2013 года до 25 процентов по итогам 2014 года.

«Микрофинансисты» не согласны. По крайней мере, пока.

«Конечно, нововведение отпугнет некоторых клиентов, однако значительного оттока не будет, так как большинству пользователей услуг рынка займов до зарплаты более важно понимать общую сумму переплаты (например, десять тысяч рублей взял, а 14 тысяч через месяц вернул), а не размер ПСК», – оптимистично заявил СМИ заместитель генерального директора микрофинансовой компании «Агентство экспресс-кредитования» Эрик Абуталиев.

Однако в последнее время Центробанк начал массовые проверки: все больше таких компаний лишаются лицензии.

«Мы поддерживаем инициативу ЦБ, направленную на зачистку МФО от недобросовестных игроков, и прогнозируем, что до конца 2015 года в реестре останется половина организаций от нынешнего количества зарегистрированных в госреестре», – заявил порталу Banki.ru представитель одной из крупнейших микрофинансовых организаций «Мигкредит» Дмитрий Горох.

По прежним правилам

Сегодня в Орловской области, согласно Государственному реестру микрофинансовых организаций, работает 17 таких компаний. Всего же в России более четырех тысяч таких организаций, если учитывать не только крупных игроков рынка с большой сетью региональных филиалов, но и мелкие общества с ограниченной ответственностью, работающие часто в пределах одного города.

И часть ростовщиков продолжает играть по прежним правилам.

«Проценты начинаются для постоянных клиентов от 400 (процентов годовых. – Прим. ред.), а для впервые обратившихся – от 697, – писал в прошлом номере «ОВ», опираясь на слова одной из служащих микрофинансовой организации – из тех, что обещает деньги практически сразу и не требует документов, подтверждающих доходы заемщика. – В связи с новым законом мы обязаны оглашать проценты. Но мы говорим, что процентная ставка выражена в денежном эквиваленте, и ваша переплата составит столько-то».

«Я заняла так пять тысяч: были нужны деньги, чтобы дожить до зарплаты, – поделилась впечатлениями клиентка такой организации. – Через неделю отдала больше шести тысяч».

Это правда: на одном из сайтов такой компании доступно объясняется: взяв пять тысяч на неделю, через девять дней придется отдать 5900 рублей. С увеличением суммы займа и сроков размеры выплат растут. Берешь те же пять тысяч на 16 дней – отдаешь уже 6600 рублей. А 16 000 рублей на 16 дней превращаются в невеселую сумму 21 120 рублей. Отдать за услуги придется 5120 рублей – это почти треть занимаемых денег.

Доходы растут по праздникам

Необходимость в кредите «до зарплаты» (кредиторы называют это payday loans (PDL)) – одна из самых распространенных в таких ситуациях. Правда, по словам представителя микрокредитной организации, в канун праздников число клиентов, желающих получить немного денег – от пять до тридцати тысяч, заметно прибавляется.

Не все клиенты МФО люди небогатые, как это часто считается.

«Традиционно МФО не принято считать конкурентами для крупных банков. Но это не совсем так. Часто клиенты делают свой выбор исходя из рекомендаций друзей и знакомых, из-за того, что офис находится ближе к дому, из-за того, что в обычном банке для получения решения по кредиту нужно ждать какое-то время, а там все очень быстро», – рассказал «ОВ» представитель одного из орловских отделений крупного российского банка.

Но это лишь исключение, подтверждающее правило: в основном это люди с низкими или нестабильными доходами, которые или не могут их официально подтвердить, или слишком мало зарабатывают, чтобы получить потребительский кредит в «полноценном» банке.

Сесть на долговую иглу

«На первом месте среди наших клиентов – торговцы с рынков, на втором – водители такси и маршруток. Далее – медсестры и санитарки», – рассказывают в такой организации.

К тому же, взять такой кредит сравнительно просто: часто достаточно звонка на «горячую линию» – и решение принимается за несколько минут. После чего можно приходить за деньгами. Отказов, конечно, много, но значительно меньше, чем в солидных банках.

При этом число клиентов, садящихся на долговую иглу, достаточно велико. Точных цифр нам не назвали. Однако, по наблюдениям представителей этого бизнеса, число клиентов, берущих все новые и новые микрозаймы практически из месяца в месяц, достигает 30 процентов.

Тем временем платежеспособность жителей России неуклонно снижается: заемщики стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем это было полтора года назад, говорится в аналитическом обзоре компании «Секвойя кредит консолидейшн». Если в начале 2013 года клиенты впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяца, то к началу 2014 года этот срок сократился до семи месяцев, а к середине нынешнего года уже до 4,5 месяца.

По данным Центробанка, все большая доля выданных кредитов уходит на погашение долгов. За пять месяцев нынешнего года физическим лицам было выдано 3,4 триллиона рублей кредитов, при этом задолженность возросла всего на 342,5 миллиарда рублей. Это означает, что 84 процента полученных средств пошло на погашение долга, а если без учета ипотеки, то 92 процента. За пять месяцев прошлого года соотношение составляло соответственно 76 и 78 процентов.

Поддержка по суду

Суды порой оказываются на стороне клиентов, отказывающихся платить, как они считают, грабительские проценты. Так, в Орловский областной суд в 2012 году обратилась жительница Орла, которая, одолжив десять тысяч рублей, должна была спустя год вернуть 82 тысячи.

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда квалифицировала действия кредитной организации как «злоупотребление правом» и в ноябре своим решением снизила сумму процентов, взыскав с клиентки проценты за пользование займом за год исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25 процента годовых, что составило 941 рубль 87 копеек.

Денис Яковлев

© OОО «Орловский вестник». Все права защищены. Любое использование материалов допускается только с согласия правообладателя. При перепечатке ссылка на источник обязательна.

Рекламодателям